中国银行保险报  2025-03-19 09:05

编者按：小微企业是带动社会就业的主渠道，也是城商行服务的主要目标客户群。山东金融监管局积极督促辖内银行机构将落实无还本续贷、普惠信贷尽职免责、融资成本稳中有降等政策措施与支持小微企业融资协调工作机制一体推进。山东各城商行紧紧围绕小微金融服务，建立各项落地机制，设立专营机构，创新产品模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，已经探索出为小微金融服务的有效模式。

城商行是服务小微企业的生力军。《中国银行保险报》记者从山东金融监管局获悉，支持小微企业融资协调工作机制运行以来，辖区城商行累计授信1231.18亿元，累计发放贷款862.76亿元。

精准对接 提升融资可得性

滨州市瑞丰商贸有限公司是一家知名牛奶品牌山东滨州区域总代理，多年来积极参与当地学生饮用奶配送政采。因项目实施差异化安全监管，资金回笼周期相对拉长，导致企业日常的“高周转”亟须补充流动性。该企业负责人刚现平向《中国银行保险报》记者介绍，“现在日均饮用学生奶人数超过3600万，为保证对所辖学校提供优质新鲜奶源，每天有20多辆标准化冷链配送车进行配送，并在服务校区建立了高标准‘奶屋’，‘奶屋’推广范围也在不断增多。”德州银行滨州分行在企业缺乏有效融资抵押物的情况下，以采购订单为质押，国库支付为最终还款保证，量体裁衣应用“政采贷”授信，破解了企业融资难题。该分行前中台贯通配合，高效联动，短时间内向企业成功发放贷款480万元。

山东是民营经济蓬勃发展的热土，小微企业作为经济发展的生力军，面临着种种机遇和挑战，其中融资难题也是众多小微企业在成长道路上的一道难关。德州银行普惠金融部副总经理吴晓亮向《中国银行保险报》记者介绍，为解决这一难题，德州银行深度推进支持小微企业融资协调工作机制，针对小微业务实行差异化授权机制，配套定价优化、绿色通道、容缺受理等管理策略，自上而下传导能动性，以及时、高效、精准的金融服务给予小微企业更便利、更优惠的融资体验，为小微企业的持续健康发展贡献更多的金融力量。

精准滴灌 助小微企业破局发展

记者走进国家级高新技术企业——某铁塔制造企业，只见生产车间内机器轰鸣，一片热火朝天的景象。该企业主营电力铁塔及配件生产，拥有39项专利。企业因新签订单产生融资需求，青岛银行客户经理在走访中了解到情况后，迅速响应，结合青岛银行“科创易贷”产品，一周内完成审批，成功为其办理500万元新增授信，确保资金及时到位。

支持铁塔制造企业是青岛银行加大对小微企业信贷投放的一个鲜活案例。青岛银行相关负责人向记者表示，该行通过“铸剑行动2.0”打磨小微企业服务利器，创新推出“优享快贷”“进口易贷”“商易贷”等23款普惠产品，形成了覆盖先进制造业企业、现代农业企业、科创企业、出口企业、供应链企业等重点实体经济行业完整的普惠融资产品体系，其中多款产品为全国首创。2024年，该行铸剑系列产品累计放款超过110亿元。

为贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制的工作要求，青岛银行迅速行动，围绕“直达基层、快速便捷、利率适宜”的目标，建立健全工作机制，确保政策精准传导，加速机制落地，全力推动小微企业融资服务提质增效。目前，全行已有12家分支机构设立普惠专营部门，组建了专业的小微金融队伍，在异地分行探索成立科技特色支行，组建了超300人的专职普惠客户服务专员队伍，推动服务下沉与扩容。

据了解，自落实支持小微企业融资协调工作机制运行以来，青岛银行推行“一优三减”（优化体验、减少环节、减少时间、减少材料）行动，全面优化业务流程，提升服务效率。在优化流程的同时，青岛银行积极落实无还本续贷政策，将续贷支持范围扩大至所有小微企业，并阶段性扩展至中型企业。针对贷款到期仍有资金需求的企业，提前介入调查，确保符合条件的企业优先享受无还本续贷服务，降低企业资金周转压力。

精准服务 激发产品创新能力

山东各城商行聚焦民营小微企业和个体工商户融资难点、痛点、堵点问题，着力提升金融供给能力、融资对接力度、金融资源配置效率、金融服务质效。

临清市被誉为“中国轴承之乡”，这个县级市聚集了5100余家轴承生产制造企业，轴承产业从业人员达10余万人，年营收超过300亿元。

临清市万合轴承有限公司主要经营轴承配件的生产加工，春节前夕，钢材供应商减产，公司需囤备一批钢材以供节后生产，亟须资金周转。齐鲁银行临清支行客户经理在走访中了解到客户的需求，第一时间完成企业现场调查，并制定金融服务方案，利用齐鲁银行微贷主打产品“助业贷”对企业进行支持。该产品具有“一次授信、循环使用”的特点，充分利用担保公司与齐鲁银行合作的“见贷即保”模式，解决客户“融资难、融资贵”的问题，且客户经过线下沟通对接，申请、签约、放款等流程在线上就能完成，业务办理便利性、时效性较传统业务有很大优势。

“从申请到资金入账，仅仅两天时间，150万元的资金就到账了，在关键节点为我们企业提供了及时、足额的资金支持，解了燃眉之急。”企业负责人说。

据了解，截至2024年末，齐鲁银行聊城分行充分运用微贷产品服务小微企业主和个体工商户，户数超3800户，余额超20亿元。

与临清市万合轴承有限公司情况类似，潍坊某动力设备有限公司也遇到了“幸福的烦恼”——春节前，该公司主营的柴油发电机组海外订单骤增，但部分客户账款还未到位，订单备货出现了资金缺口。潍坊银行苗圃支行了解到这一情况后，立即上门为企业量身定制授信方案，仅用3天便完成了授信审批及资金投放，帮助企业在春节前完成了订单备货。

“你们贷款哪怕迟来一天，我这2000万的订单就不敢接了。”该公司负责人激动地说。订单完成后，企业还要进一步扩大生产线，今年产能预计提升20%，后续的国际业务结算，他还希望得到潍坊银行给予更多帮助和优惠。

自支持小微企业融资协调工作机制组织开展“千企万户大走访”活动以来，潍坊银行为了满足小微企业、个体工商户、农民合作社等不同市场主体融资需求，通过科技赋能，先后推出及优化“医保e贷”“潍盈e贷”“人才贷”“销好贷”“科创共赢贷”“无还本续贷”“设备更新贷”等产品。截至目前，该行通过“千企万户大走访”活动，已为1197户市场主体累计授信104亿元。